關於這個話題，其實我早就想寫瞭，為什麼？
一方面是之前因為遇到瞭太多得人，肺部檢查ct都提示有類似於“磨玻璃影”、“肺結節”之類的，說實話，一遇到這種情況，基本兩手一攤，很難買。
千難萬險，總是要一試，試瞭才知道到底行不行。
當然在我操刀之下，也有部分的肺結節客戶通過瞭保險公司的核保，最終以“肺部疾病除外”承保得以通過，不過這對於他們來說，真的是一大幸事。
因為10個肺結節案子中，可能9個是拒保，隻剩下1個是可以除外通過的。
有人跟我說，為什麼這個肺部ct照出來的肺結節（磨玻璃影、異常密度影），醫生說沒事，保險公司的核保卻害怕的要命？
簡單的來說，醫生的視角是判斷現在是否需要進行醫療治療，而保險公司的視角是判斷這個肺結節到未來演變為肺部惡性腫瘤的概率有多高。
一個看當下，一個看未來，得出的結論自然不同。
另外一方面，是最近遇到一位客戶，想給她老公投保，可她老公被確診得瞭新冠肺炎，好在是輕癥已經出院，但還是需要集中隔離觀察，以防止復陽。
大傢都知道，輕度新冠肺炎患者肺部CT的典型特征之一，就是會出現“磨玻璃影”，如下圖所示，肉眼可見的紅色圈內或白色箭頭所指區域，相較於肺部其他正常部位出現瞭像雲霧狀磨砂玻璃一樣的“病灶”。
但是在此之前，患者肺部CT上可能出現的隻是一白色不規則的小斑片，叫做“實變結節影”，如下圖所示：
又或者是中央實變、周圍磨玻璃，如下圖所示：
隨著病情進展，病灶增多並融合，范圍擴大，多個肺葉出現小斑片，或者表現為彌漫性磨玻璃影及實變結節影。
這個時候單側肺出現磨玻璃影，累及一個肺葉，也有可能雙側肺均出現磨玻璃影，累及多個肺葉，入下面兩張圖所示：
所以這個磨玻璃影，其實是肺部在高分辨率CT上的一個征象，表現為肺密度輕度增加，但其內的支氣管、血管束仍可顯示，其大小、性狀不限，邊緣不清。
而肺結節是指肺部直徑小於或等於3cm的類圓形或者不規則形病灶，影像學上表現為密度增高的陰影，可單發也可多發，邊界清晰也可不清晰的病灶，根據根據結節密度不同，可分為實性結節、部分實性結節和磨玻璃結節三種。
（從左到右，箭頭所指分別是實性結節、磨玻璃結節以及部分實性結節）
註意，磨玻璃結節，和磨玻璃影是不是一回事？
其實大致是差不多的，一個磨玻璃結節完全可以說它是磨玻璃影，那如果一個磨玻璃影的大小符合結節的大小，那我們也可以說它就是一個磨玻璃結節（肺結節）。
所以在保險公司看到諸如“磨玻璃影”、“肺結節”這樣的字眼，基本判斷標準會是差不多的。
我們在知乎上搜索“肺結節”，也會發現有相當多的人在討論這個話題，足以可見這個話題具備相當的廣泛性和討論的熱度，一方面是因為現在檢測手段（低劑量螺旋CT）進步和大規模應用，大量篩出瞭一批肺結節患者，另一方面這個疾病的確是值得醫生和患者警惕和關註的。
因此，這也引申出一個很典型的問題就是，肺結節到底是良性還是惡性，或者演變為惡性腫瘤的概率有多高？
（肺結節的分類）
我為此上網搜索和整理瞭一些資料，在此跟大傢分享一二：
以單個肺結節良惡性概率來看，
- 直徑＜5mm的惡性概率為0～1%
- 直徑5～10 mm惡性概率為6%～28%
- 直徑為11～20mm的惡性概率為33%～64%
- 直徑＞ 20mm的惡性概率達到64%～82%
- 磨玻璃樣SPN（實性結節）惡性的可能性為59%～73%
由於太過於專業和細致，我就不跟大傢展開來講，目前臨床上針對肺結節的處理也基本依據 Fleischner學會發佈的指南來進行判斷診療，基本判斷下來是大概90%以上的肺結節都不需要立刻做臨床處理，隻需要做定期復查隨訪，真正惡性比例還是很低。
因此，當我們體檢出來說肺部結節或者磨玻璃影時，我們也不必要過度驚慌，如果不抽煙，屬於小結節或者微小結節，一年復查一次胸部CT，觀察結節變化即可；如果抽煙，則需要復查的密切一些，最好6個月復查一次，如果病灶無明顯變化，可以拉長到一年復查一次。
如果是大結節，8mm，10mm以上，特別是一些具有特殊征兆的，比如說磨玻璃結節，在胸部CT上看起來像是哈在玻璃上的霧氣，還有一些結節周圍會有毛刺，和周圍的肺組織分界不清晰，結節內部的密度不均勻都需要警惕肺癌的可能性。
最後我們來說些實用性的，碰上肺結節、磨玻璃影怎麼買保險？
以我自己幫助肺結節客戶投保的經驗來看，如果未形手術治療，發現超過2年，或者連續2年的肺部ct顯示肺結節均小於10mm，也就微結節或者小結節，結節大小穩定隨訪無變化，ct顯示無磨玻璃或毛玻璃影、血流像、分葉狀、毛刺狀、空泡或空洞征等異常描述，重疾險還是有望除外承保或者標保。
醫療險如果不存在發現時間不足1年、至今大於或等於6mm、多發、磨玻璃樣小結節、未按醫生建議定期隨訪、隨訪發現結節有增大或懷疑、確診為惡性病變，是可以除外承保。
壽險可以標保。
具體可以參考下圖：
總而言之，言而總之，難怪有人說現在的90後都不敢看體檢報告瞭，不是因為身體有多糟糕，而是現在的檢測手段越來越厲害瞭，如果、假設、萬一檢查出來的肺部結節問題，那麼我們還是謹慎、認真、嚴肅對待，咨詢專業的保險經紀人或顧問來幫你解決問題。