最近回答瞭很多銀行理財產品的問題，很多都是拿著產品來問靠譜靠譜的。像極瞭小時候做瞭難題找同學對答案，我這個方程解得對不對啊？
大傢要對答案，我就把我的詳細解法寫下來唄，供大傢一起解題（選理財產品）。
1、為什麼？
為什麼之前買銀行理財產品都是到銀行櫃臺瞎買，現在開始考慮產品靠不靠譜呢？在開始說怎麼投資之前，我們先研究下這個問題。
以下純屬假設，完全為瞭簡單講清道理所做的模型。
先假設下銀行理財保本保收益以前是怎麼玩的。
抽象成一個極簡模式，如圖：
若幹投資者，買買買，購買某銀行理財產品，形成一個大資金池，銀行拿這個池裡的錢去做投資，投資項目一個或者N個。銀行也承諾給投資者保本，到期兌付年化收益3-4%。項目賺瞭，皆大歡喜，銀行賺錢，投資者得收益。
重點是項目虧大發瞭怎麼辦？如圖中紅色路徑兌付收益和本金，拿新入局者的錢兌付前期投資者的本金和收益。這新儲戶且不成瞭冤大頭。不會，銀行再發一期理財就解決，所以，以前的保本保收益都是會發很多期的。滾動起來，收益會放大，風險也放大。於是制定瞭新規則，比如叫資產新規什麼的，形成新的模型如圖：
理財各期獨立兌付，虧就是虧賺就是賺當期兌付，打破之前的剛性兌付。騷操作沒有，所以單個理財產品來說，虧錢可能就存在瞭。
現實生活中理財產品虧錢的報道也開始多起來，也就有瞭很多人會問某款產品值不值得買啊安不安全之類的問題。
2、怎麼選銀行理財產品呢？
問題當然不是去哪傢銀行哪個櫃臺辦理，核心問題是怎麼降低購買銀行理財產品風險？答案是看理財說明書（風險告知書）。
至少看清楚以下幾點。
看看理財產品是不是銀行的“親生兒子”。
如果買的產品，簽的合同上寫的不是某某銀行，而是某某資產管理公司的時候，這就不是銀行的親兒子。銀行投資能力還是比大多數資管公司的能力要強。另外，如果看得起這個非銀理財，那麼為什麼不直接去資管公司買他們的產品呢，非要給銀行交些手續費。
看他兩這關系，在風險提示書裡都把責任分的這麼決絕，所以發行主體一定要看清楚。
看錢花到哪裡去瞭。
如圖這是建設銀行的某款穩健性理財產品的說明書。產品隻作案例演示使用，不作投資建議。
看它的投資范圍，固收類資產國債、央行票據這些是相當安全的，還算穩健的，平時我們普通投資者也不容易買到的一些標的，能通過銀行理財來配置一些也還不錯的。
另外一些進取型的激進型的銀行理財產品，他們的錢很多去向都是高風險的。比如之前的暴雷的原油寶，它的投資范圍就是原油期貨，如果當初買原油寶的時候知道是投期貨的有多少人敢買。當然有些產品過於保守型瞭，投資范圍是貨幣基金、同業拆借等，這種也沒必要買，因為投資者可以直接買到貨幣基金。
看退出機制。
退出機制是什麼？就是提前取錢能給多少。
還是以建行的某款穩健理財為例。
這個是不能提前終止，隻有建行自己提前清算是以實際凈值進行清算。此款產品是要滿270天才能開始贖回。如果資金在270天之內有其他用途就不適合購買這個產品瞭。
看一下收益和費用。
這款產品目前的公告，7日年化是5%+，還是可以的，說明書裡有收益的測算方式以及收益不及預期的風險提示。但是建行的網站確實不敢恭維，我去找他們的公告找半天沒找到。
說明書裡面是這樣描述費用的，但是櫃臺有時候會有些活動，錢不多但是一定要問清楚，這個就是成本啊。
這幾個問題看下來，基本瞭解瞭一款銀行理財產品瞭，再根據自身的風險偏好和資金安排來做選擇，應該就不會太迷茫。
現在銀行理財經理業績壓力也是很大，很可能不會給詳細解釋產品說明書，那就要求他打印一份出來，拿回傢慢慢看。當然手機APP上也是有產品說明書和風險提示書的，可以下載仔細研究。無論如何，在購買之前一定要看說明書。