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1991年，上海成為首個試行住房公積金制度的城市。1994年開始全國推行。20多年的時間裡，住房公積金已經成為工薪人群最重要的福利保障制度之一。至2020年，全國繳納公積金的職工逾1.44億人。
我國住房公積金制度長期以來存在詬病，主要原因是公積金的積累速度遠跟不上房價漲幅，大部分購房者很難使用公積金貸款來滿足購房需求。
公積金政策實施以來實實在在給我們帶來瞭很多福利，利率低、還款方式靈活。但不是每個人都能貸到最高額度和年限，這是怎麼算的，跟哪些條件有關？為什麼有的人申請公積金貸款被拒？有哪些註意事項？今天就來和大傢詳細介紹一下住房公積金貸款。
上海滿足公積金貸款的條件
①在上海繳納住房公積金的人。
②申請住房公積金貸款前已經連續繳納公積金不少於6個月。
③借款人夫妻雙方都無正在還貸（使用）的公積金貸款。
若在申請公積金貸款前6個月之間繳納有斷繳記錄且已補繳的客戶，可申請公積金復議，復議通過瞭，也是可以貸公積金貸款的。
例如，在上海工作的湯先生，已經繳納公積金6年瞭，他在2019年7月份的時候申請公積金貸款，1月-6月之間，3月份因換工作導致斷瞭，但新單位補繳上瞭，湯先生在申請公積金貸款之前，需要先申請公積金復議，復議通過瞭公積金貸款就可辦理瞭。
首套房和二套房的認定方式
首套房：
①在上海無房無貸（無貸指上海無公積金貸款記錄）。
②夫妻雙方在婚前與各自父母共有房產均不超過一套，且傢庭名下無房。
二套房：
①在上海無房，有過1次上海公積金貸款記錄。
②在上海有1套房，人均面積≤37.2m²，無上海公積金貸款在使用。
限貸的認定方式
①在上海有1套房，人均面積＞37.2m²。
②在上海有2套或以上的房產。
③有1次上海公積金貸款未還清或有2次公積金貸款記錄。
傢庭名下的房產，人均面積計算人數為：
傢庭夫妻+未成年小孩（最多可以算兩個未成年小孩，小孩必須上戶口，有出生證）
相比商業貸款，公積金貸款更加優惠。
公積金貸款利率
首套房利率：
1-5年的公積金貸款年利率為2.75%。
5-30年的公積金貸款年利率為3.25%。
第二房利率：
1-5年的公積金貸款年利率為3.025%。
5-30年的公積金貸款年利率為3.575%。
可貸額度
基本賬戶：
月繳額≥980元，餘額≥16667元
補充賬戶：
餘額≥10000（隻看餘額不看月繳額）
在基本和補充都繳納的情況下：
①首套個人60萬，傢庭120萬；
②二套個人50萬，傢庭100萬；
在隻繳納基本公積金的情況下：
①首套個人50萬，傢庭100萬；
②二套個人40萬，傢庭80萬；
在月繳額繳納不滿足的情況下：
基本賬戶：
(A)月繳額 ÷0.14 × 4.8 ×可貸年限=可貸金額。
(B) 基本賬戶餘額×30=可貸金額。
A 和 B 選低值，貸款額度不大於50萬。
補充賬戶：
(C)補充賬戶餘額×10=可貸金額。
貸款額度不大於10萬。
公式計算出來的金額也是大概的可貸額度，具體可貸額度以公積金審批為準。
可貸年限
A房齡計算：
①五年內的房齡：可貸30年
②6-19年的房齡：35-房齡
③超過20年房齡：可貸15年
房齡=2020-竣工日期
B主貸人年齡計算：
男性：65-年齡=可貸年限
女性：60-年齡=可貸年限
A和B的計算結果取低值就是該房屋公積金可貸年限。
我們可以算筆帳，如果李先生首次想要在上海買一套100萬的房子，貸款期限都是30年，來看看公積金貸款和商貸差多少錢：
使用公積金貸款，利率是3.25%，等額本息還款方式，每個月需要還款4352塊錢，支付的總利息是56萬元；
如果是商業銀行貸款，現在的利率是4.65%，需要每個月還款5156元，總利息是85萬。
與公積金貸款比，商貸每個月要多還800多塊，總利息多出29萬！
因此，對於購房者而言，住房公積金很大程度上減輕房貸支出。
公積金貸款使用次數
單身的情況下，個人可使用2次。
已婚的情況下，傢庭可使用2次。
若夫妻二人在單身的時候，各自使用過1次公積金貸款，那已婚以後，是不可貸公積金貸款的；若已婚情況下，一人正在使用公積金貸款，另一人公積金從未使用，購買二套住房，是不可貸公積金貸款的。
公積金沖還貸次數沒有限制。
舉個栗子：
夏先生和父母在上海共有一套房產（屬於婚前限購令之前共有，全款購買），徐小姐和父母在蘇州共有一套房產（屬於婚前限購令之前共有，全款購買），夏先生和徐小姐今年領證，2人無公積金貸款記錄，現在想買一套普通住宅作為婚房。
在辦理公積金貸款的時候很困惑，不知道是按照首套還是二套，後來我們的經紀人給瞭專業的解答，夏先生和徐小姐的婚房可以按照首套貸款，因為夏先生和父母婚前的房產可剔除一套，徐小姐和父母在外地（非上海）共有的房產不計算在內。
對申請住房公積金個人住房貸款的借款申請人進行信用條件審核
個人信用報告顯示借款申請人、共同借款申請人當前逾期尚未償還，或者最近5年存在連續6次（含）或累計超12次（含）的逾期記錄的，不予申請公積金貸款。
最近5年存在連續6次（含）記錄：借款人或共同借款人在公積金受理當日個人信用報告顯示最高逾期次數“6”不予以申請；累計超12次（含）：借款人或共同借款人在公積金受理當日個人信用報告顯示有逾期，且累計次數大於等於12次，不予以申請。
征信報告極其重要，請大傢使用信用卡或者貸款還款過程中，一定要養成良好的還款習慣。對於信用卡有年費的客戶，更要註意瞭，年費還款，不會有任何短信提醒的，需要時刻關註賬單（我們的經紀人遇到過好幾個客戶因為信用卡年費導致逾期二三十次而申請不瞭公積金貸款，真是太可惜瞭~）
公積金賬戶餘額如何使用
有3種使用方式：1.月沖 2.年沖 3.提現
1.月沖：每月直接從公積金賬戶中扣除當月應還的本金+利息（公積金和商業）不是隻扣除公積金的月供，而是公積金+商業的月供一起扣除。
當公積金賬戶裡的餘額不足時，每月還款額先扣除公積金月繳額，不足部分從還款銀行卡內扣除。
2.年沖：每年隻一次提取公積金賬戶餘額並一次性沖還公積金貸款本金。
每月的月還款額需要使用客戶自有資金，不能用公積金賬戶裡的錢去還貸款月供。
年沖還貸後的剩餘貸款本金重新計算月還款額。
年沖隻能每年的4月或9月沖公積金本金，一年隻能沖一次。
3.提現：對於一次性付款買房或者純商業貸款買房的客戶是可以提取公積金賬戶裡的餘額。
憑新產證+相關材料5年內可提取現金一次。
過戶流程走完，客戶拿到新產證以後，才可以辦理提取手續哦。
公眾號：買房先知道