前言：很開心，因為緣分，你能瞭解到這個，沒有任何套路的，寶藏知乎號。
有不少朋友都有在網上，借錢的習慣，但又擔心是否會影響征信，下面通過一篇文章詳細闡述一下。
- 以上是兩個不同客戶的征信，一個詳版，一個網版。
- 5年以外的記錄都會正常顯示。目前累計瞭有232條記錄。
- 最後一張圖，紙質的征信拉出來就有100多頁。
從圖片上可以看出，最直接的影響就是多瞭很多歷史的借貸數據。每借一次錢就會有一條記錄，日積月累，那就很多瞭。
數據越多，征信的頁數就會越多，頻繁借網貸的人征信一拉出來有100多頁，不用網貸的，一般就隻有5-10頁。
還有一個影響就是，如果說要去銀行申請信用貸款或抵押貸款的話，會降低個人的評分。
銀行評分系統會參考過往的借貸記錄做一個參考。
如果說一個人經常使用借唄微粒貸及網貸的朋友，那它的大數據評分相對會比不用的要低。
低到一定程度後，後果就是要麼利率相對更高，要麼就直接做不瞭正規的銀行貸款。
1、對於頻繁有網貸的使用記錄，銀行是怎麼看待這個問題的？
如果說有一個客戶征信一拉出來都是有很多條小額網貸的使用記錄。
網貸的實際利率其實是很高的，年化在15至18%左右，銀行審批會覺得這麼高的利率都用，說明這個客戶是非常缺錢的。
也說明資質一般，在貸款筆數超過某個數值之後，那很有可能就被否決掉瞭。
根據實際的從業經歷，分享兩個案例，這樣相對更容易理解一些。
客戶1：信用貸的客戶。
就是在2022年發生的客戶，他是準備申請一筆20至30萬的信用貸，其實他自己覺得他的征信是很清爽的。
除瞭有兩筆貸款之外，其他的是沒有負債的。信用卡的話也很少用，瞭解他的征信情況之後感覺是符合的。
但是當我們去過銀行系統的時候，系統是否決的。
後臺查看原因，發現他名下不止兩筆信用貸，有四筆信用貸款。
其中兩筆就是小額網貸，然後就去銀行拉瞭征信確認。確實是多瞭兩筆小額的網貸。
但他也很納悶，他說並沒有借過這個錢，但確確實實是有。
然後通過梳理、回憶，最終發現這兩筆錢，一個是支付寶上的借唄，還有一個就是花唄。
其實花唄很多人誤認為並不會上征信，其實從去年開始，花唄就陸續上征信瞭。
有時候它是以其他銀行的名義上的征信，有時候是重慶小額貸款公司的名義上征信。
因為這筆花唄和借唄的小額網貸，導致瞭本來可以申請通過的正規低息貸款，最終通過不瞭，又打亂瞭貸款的計劃。
因為他本來是上一筆銀行貸款快到期瞭，想通過其他銀行借一筆大額度出來，把原先那筆還掉，最終弄得非常頭痛。
客戶2：抵押貸款的客戶。
客戶綜合情況都很好，沒什麼特別多的負債 ，想申請抵押貸，但這個抵押的銀行是先要過系統，看征信評分。
如果評級是A，利率是3.6%，如果評分是B，利率則是3.85%。
因為也沒逾期，負債也少，正常來說都是A級，但最終評出來是B級。
後面分析原因，銀行那邊給出的回復說，大概率是征信上經常有用花唄的原因。
經常使用網貸，會拉低在銀行的評分。
2、借唄、微粒貸等上征信的小額貸，到底是否影響車貸和房貸以及信用貸？
其實如果說隻有微粒貸和借唄的話，是不會影響買房買車的按揭的。
但是如果說你除瞭這兩個貸款之外，還有其他的負債，那再做信用貸就會有影響。
因為很多銀行對於信用貸的要求是名下不能超過兩筆以上的信用貸。
其次，對於像借唄、微粒貸這種產品，利率都很高，長期使用，利率成本其實是挺大的。
為什麼我們感覺不出來，就是因為它的額度一般都是幾千幾萬，借個一兩萬，每個月還個幾百或一兩千塊錢，那我們是感覺不出來的。
但我們真正要去算下來，它的利率其實是比銀行、比正規銀行貸款的利率要高出兩至三倍的。
3、不用花唄，借唄和微粒貸瞭，在征信上就不會顯示瞭麼？
很多人說我發現花唄會上征信後，我就不去用瞭，應該就沒事瞭吧。
其實這時候還差一步，就是要把這個賬戶結清和關閉，如果不結清，還會占用一個名額，隻是餘額為0瞭。
結清後，這樣在征信上才不會顯示一筆貸款。
但是在網上很有可能找不到結清入口，這就需要我們把電話給客服，電話要求關閉。
4、頻繁查征信到底會不會影響貸款審批？
就要看具體的頻率是多少次，比如說一個月多少次，近三個月多少次，近半年，還有近一年分別是多少次。
如果說你近半年或一年就一兩次查詢，那其實是沒有影響，那如果說你近一個月或三個月都有三次以上查詢。
那銀行會認為你借錢的頻率太高，最近是非常缺錢的，那很多情況下就會否決你的這筆貸款。
5、我不打算申請貸款和信用卡，還要每年去查信用報告嗎？
其實查征信一年查個一兩次是很有必要的，因為有時候會錯報，或者你在某些地方無意間就給你辦瞭一張信用卡。
或者說在某購物平臺支付購物款的時候，很有可能用的是平臺旗下的網貸公司付的錢。
如果我們不去註意，那我們很有可能會忘記還款，這樣的話就錯過瞭每個月的還款時間，從而造成逾期。
以及很多信用卡不使用它，它照樣是有年費產生的，時間長瞭這個問題就會特別的嚴重。
現實當中因為忘記信用卡年費的問題產生逾期的比例還是挺多的，所以說不使用信用卡和貸款。
也建議每年去查一下自己的征信。這也類似我們每年給自己體檢一樣。
6、為什麼說不建議使用小額網貸？
其實，道理很簡單，小額網貸的特點是申請操作方便，額度低，利率高，利率是一般正規銀行貸款的兩至三倍。
首先在利率成本上沒有優勢，第二個在借貸的記錄上，征信顯示會顯示小額貸款公司。
如果後續去銀行申請額度大的信用貸時，審批會認為你連這麼高的利率的錢都借。
那說明你的資質不是很好，很有可能就不會批。
7、使用網貸好還是信用卡好？
當然是使用信用卡好，信用卡都是正規銀行發放的，而且信用卡有30至50天的免息期，並且信用卡不會頻繁上征信。
它是以一個月為周期，隻顯示使用的額度，像正常使用信用卡對於征信來講沒有影響。
但是使用網貸，每借一次錢就會多一條借貸的記錄。
8、逾期是多久上征信？
主要是要看你貸款的這傢機構，他是每個月幾號上報到人行系統，每傢機構上報的時間是不一樣的。
然後還取決於這傢機構有沒有寬限期，有的差瞭幾分鐘就會顯示逾期。
但是有的因為有寬限期三天。隻要逾期瞭，在三天之內把款還瞭，就不會顯示逾期。
逾期的成本還是非常高的，而且記錄是五年內都會保留，如果總共就偶爾有1-2次逾期，這都不要緊。
但如果經常性的逾期，累計次數超6次以上，性質就比較嚴重，見過有不少朋友，負債也不高，收入也挺高的。
綜合資質都挺好，就是經常不重視按時還款的問題，導致累計逾期次數過多，也同樣 會被銀行拒絕。
或者就與低利率的貸款無緣。所以說逾期的代價還是挺大的。
9、手機欠費、交通違章、酒駕以及法務糾紛會不會上征信？
像話費欠費、交通違章，目前來說是沒在征信上遇見過，但是像酒駕、官司糾紛，這種是一定會上征信的。
10、想一想，我們以後用到征信的地方多不多？
其實征信，對於我們現在及以後的生活來說，其實還是用到個人征信的。
比如按揭買車或買房，隨著金融知識的普及，未來以後像比如找工作需要看求職者的征信。
比如談男女朋友，很多人都會讓雙方拉取一份征信看一下對方是否有負債。
還有比如現在的一個共享類的單車，或者充電寶之類的。
它其實就是建立在征信良好的基礎之上免押金的。
同樣是借一個充電寶，征信不好的人，他就必須要付這100塊錢的押金。
但是征信好的就可以憑借自己的良好的信用記錄，不用去付這個100的押金。
所以說在以後征信會離我們的生活越來越近，因為我們現在已經是步入瞭大數據時代。
11、個人征信報告在哪裡查？
可以在地圖軟件上搜索信用報告，就會跳出來離你最近的可以拉詳版紙質征信的地方。
如果說你不想跑出去拉，隻是想確認一下有沒有平白無故，多出其他的信用卡或網貸記錄。
也可以在中國人民銀行官網上查，或者說在手機銀行APP上，搜索信用報告，目前很多銀行APP上是支持查信用報告的。
總結：
網貸偶爾救急是可以，但長期使用一定是不合適的，如果一定要長期用，那采用信用卡消費的方式，相對更好一些。
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最後，我是杭州本地銀行貸款5年經驗，持續在杭州13年，通過自身努力，在杭州買房落戶的小凱。
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