最近在工作中碰到較多關於腫瘤標志物投保的咨詢：“客戶身體健康，但是體檢發現腫瘤標志物升高，投保的時候要註意什麼？保險公司會怎麼處理？”
面對這類咨詢，小編常常苦笑，腫瘤標志物檢查是個好東西，但也給投保帶來許多麻煩！為什麼呢？今天咱們就來聊聊腫瘤標志物相關的基礎知識和投保時保險公司的處理方式。
腫瘤標志物是個啥
腫瘤標志物（tumor markers，TM）是在腫瘤發生和增殖過程中，由腫瘤細胞本身合成、釋放，或由機體對腫瘤細胞反應而產生的標志腫瘤存在和生長的一類物質；能夠幫助進行腫瘤篩查、診斷、預後、評估治療療效以及檢測腫瘤復發。腫瘤標志物的檢查已經十分普遍，許多體檢機構和醫院的體檢套餐中都有包含。
許多人以為，腫瘤標志物就是癌癥的身份象征，它的升高就似乎表示癌癥將要到來，但事實並非如此。理論上，如果腫瘤標志物能夠完美判斷惡性腫瘤的有無，它應該具備以下兩個特異性：
❶ 器官特異性
對應的標志物隻在對應的身體部位（器官）產生。打個比方，腫瘤標志物A存在於肺部，該指標升高代表有肺癌風險，且A不能出現在肺部以外的其他身體部位（器官）。
❷惡性腫瘤特異性
隻有在這個部位（器官）發生癌變的時候出現指標改變，良性病變或其他疾病無法使指標改變。再打個比方，腫瘤標志物A的指標隻在肺癌發生時升高，其他肺部疾病不應影響該指標，如肺炎，支氣管哮喘等。
遺憾的是在目前的研究中，還未發現同時具有這兩種特異性，能一針見血判斷惡性腫瘤的腫瘤標志物，但這絲毫不影響它們在臨床醫學中的應用價值。接下來我們來看看幾種常見的且有代表性的腫瘤標志物。
甲胎蛋白（AFP）
白蛋白傢族的一員，主要由胎兒肝細胞及卵黃囊合成。在肝癌、肝炎等疾病中產生，針對慢性乙型肝炎患者，AFP+肝臟超聲有助於早期發現肝癌。需要註意的是，AFP非器官特異性，如在妊娠婦女中常見AFP升高，同時它也非惡性腫瘤特異性，在肝硬化，活動性肝炎中也可見升高。
癌胚抗原（CEA）
CEA作為胃腸道惡性腫瘤標志物，主要是用於判斷腫瘤術後的預後和監測，針對結直腸癌的復發，不用於篩查。CEA在多種良性疾病中也會升高，慢性支氣管炎、吸煙人群的CEA也高於一般人，所以CEA的化驗報告會給出兩個參考值，一個針對非吸煙人群，一個針對吸煙人群。
前列腺特異抗原（PSA）
具有器官特異性，隻能在男性的前列腺中產生。但無惡性腫瘤特異性，在良性前列腺疾病中也可見升高表現，如前列腺炎、前列腺增生。
糖類抗原（CA）
糖類抗原不僅存在於惡性腫瘤中，也存在於良性腫瘤，胚胎組織或者正常組織。和其他的腫瘤標志物一樣，單憑指標的升高無法做出評估，需結合其他指標或持續的動態檢查，來做出相對準確的判斷。
再次強調，目前沒有任何一種腫瘤標志物能夠同時具有器官特異性和腫瘤特異性，醫學上用作參考時也需要相互結合以及配合其他指標來使用。
腫瘤標志物與核保
接著講講核保。
剛才我們說到，目前還沒發現有哪一類腫瘤標志物能同時具有器官特異性和腫瘤特異性，換而言之就是，腫瘤標志物升高不一定有患癌的風險。這也是讓核保人員頭疼地方：想要給這個客戶承保吧，但又不能放著這個異常指標不管，真是進退兩難。
在實務中我們常常碰到的是，被保人的腫瘤標志物升高，但其他的指標都正常的情況。客戶本人也表示身體健康，沒有其他的異常。但對於保險公司來說，這是一個不得不慎重考慮的風險點。
小編找瞭幾傢線上產品的智能核保，對腫瘤標志物異常都是持否定態度的。
如果走線下人工或郵件核保，對於這種情況核保人員一般有這2種處理方式：
❶ 直接延期
❷ 復查異常指標，根據復查情況進行評估
在實際操作中，直接給出延期決定的結果為大多數，這不免讓客戶難以接受：“我就這個指標高一丟丟，身體健康的很，怎麼就不讓我投瞭呢？”
所以腫瘤標志物真的是讓小編又愛又恨，明明一份保障在眼前，卻無法得到。愛與責任又要推遲兌現時間瞭，還是等指標正常瞭再來投吧！