最近支付寶螞蟻保上瞭一款傢庭共享意外險，產品有些意思，關鍵沒有健康告知。
有朋友來問，正好來介紹一下。
一、傢庭共享意外險產品概況
傢庭共享，就是可以一張保單保全傢，保費也相對便宜。
投保人限18-65周歲，被保人0-100周歲、1-6類職業，一張保單最多可保9人，沒有健康告知。
其中投保人是主被保人，其他被保人可以是投保人的配偶、子女、父母、以及配偶的父母，還蠻人性化的，但理賠時是需要提供投被保人身份關系資料的。
按保額不同，有10萬版和50萬版兩個版本，保障比較簡單，隻有：
- 意外身故/傷殘
- 意外醫療
而且不論被保人人數，每個版本的保費都一樣。
這款產品由國泰財險承保。
國泰財險，螞蟻科技集團占比51%股權：
所以螞蟻保上相對不錯的財產險公司產品中，國泰財險都是一馬當先。
二、產品保障細節介紹
下面來說一下這款產品需要重點關註的地方。
1. 意外醫療的報銷
這款產品的意外醫療，社保內外都能報銷、0免賠，但是社保內外報銷比例不一樣:
- 社保內的醫療費，經過社保報銷後按100%賠付，沒有經過社保報銷則按80%賠付；
- 社保外的醫療費，按80%賠付。
所以它不是100%賠付。
2. 共享保額的分配
一傢人共享一張保單，保額如何分配就很重要瞭。
a. 10萬版本，意外身故/傷殘10萬+意外醫療1萬
不論被保人有幾人，10萬版本保費統一是118.8元/年，9.9元/月。
共享保單，它的優勢是所有人都得到瞭保障，但同時也就意味著，如果有被保人用完瞭額度，其他被保人就沒有保障瞭。
譬如如果一個被保人意外身故，保司賠10萬後，保單就終止，其他人的保障也就沒有瞭。
如果是意外醫療賠付，如果其中一人的報銷金額達到1萬，保單則隻剩下意外身故/傷殘保障。
另外，4-6類職業和特定職業的被保人，還有額度和場景限制：
4-6類職業工作場所和工作時間發生保險事故的保額按上面打折，其他情況意外則沒有限制，而特定職業則隻保生活場景意外。
b. 50萬版本，意外身故/傷殘50萬+意外醫療5萬
這個版本保費是238.8元/年，19.9元/月。
雖然保額也是共享，但是每位被保人有保額限制：意外身故/傷殘10萬+意外醫療1萬
也就是說，除瞭共享保額外，每個人最高意外身故/傷殘10萬+意外醫療1萬。
這個版本下4-6類職業沒有額外限制，但特定職業依然隻保生活場景（包括上下班途中）的意外。
兩個版本對比下來，對於每個被保人而言，都是最高隻有10萬意外身故/傷殘+1萬意外醫療的保障，50萬版本可以看成是個人可獨享。
三、傢庭共享意外險的用處
一張保單保全傢，意外醫療能報銷社保外費用，保費也不貴，是不是適合所有人呢？
如果是三口之傢，這款產品並不一定劃算。
因為成年人投保10萬意外身故/傷殘+1萬意外醫療（擴展社保外），年保費也四五十元左右。
但買它也不算差，隻是它的保額確實有點低。
以現在的工資水平和生活水平，10萬意外身故保額實在無法覆蓋風險保障的需求。
所以作為傢庭經濟支柱的被保人，如果買這款傢庭共享意外險，最好另外單獨再買足夠保額的意外險。
如果有長輩一起投保，這款產品要更劃算一些，因為：
- 它不管被保人的人數，保費都一樣；
- 它沒有健康告知的限制。
所以我更推薦有長輩的傢庭投保這款產品，解決瞭老人因為健康原因買不到意外險的問題，而且相較而言價格也不高。
中老年意外險，5萬意外身故/傷殘+1萬意外醫療，最低也要88元。
總之呢，在我眼中這款產品最好的用處是當做老人意外險為傢裡長輩投保，或者作為意外保障的補充與其他意外險搭配投保。
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